Mecanisme de plata Electronica

Comertul Electronic va putea evalua dincolo de un anumit nivel doar atunci cand consumatori obisnuiti vor putea percepe un mecanism de plata la fel de sigur ca si cel  obisnuit

 Plata prin internet - de indata ce a fost pus in functiune un sistem de vanzari on-line, comerciant il va putea vinde 24 ore pe zi, 7 zile pe saptamana, peste tot in lume pe unde a ajuns Internetul. Mai mult, cumparatorii si clientii potentiali vor avea acces la informatii de ultima ora referitoare la produse, servicii, preturi si disponibilitatea acestora. Dar comerciantul va trebui sa se asigure ca sistemul informatic sa fie disponibil non-stop si in tot acest timp el va opera gestiunea comenzilor, facturarea, procesarea platilor si remiterea banilor; 

Solutiile de plata in timp real - cu exeptia cazurilor off-line, obtinerea banilor rezultati in urma unei vinzari de tip on-line presupune o serie de procese de interactiune cu banci sau alte institutii financiare. In prezent achitarea unei facturi se realizeaza cu ajutorul cartilor de credit (credit card), banilor electronici (e-cash), cecurilor electronice sau al cardurilor inteligente (smart card) care sint principalele metode de plata folosite in comertul electronic. Metodele de plata pot fi integrate fie la nivelul comerciantului, in sistemul informatic al acestuia, fie oferite outsource de un furnizor de servicii de comert (CSP - Commerce Service Provider) care va gestona/intermedia platile de la terti;  

 Cartea de credit - reprezinta cea mai utilizata forma de plata prin Internet. Utillizarea acesteia este simpla: clientii care navigheaza in cadrul unui sit web si decid sa achizitionaze un produs sau serviciu trebuie sa introduca informatiile despre cartea de credit prin intermediul unui formular HTML. Continutul completat (tipul cardului, numarul acestuia, numele proprietarului si data expirarii cardului) este trimis sitului web, unde informatia este colectata si trimisa la banca. Daca situl comerciantului are stabilita o legatura directa cu banca, atunci este posibila plata pe loc in cazul in care credit suficient pentru a plati bunurile comandate. Tranzactiile on-line care folosesc plata cu carduri sunt protejate criptografic, iar modalitatea concreta de criptare asigura faptul ca numai banca sau furnizorul de servicii pentru carti de credit vor putea avea acces la numarul cartii de credit, nu si comerciantul. O prima faza implica incheierea unor aliante /contracte cu institutii financiare, utilizind tehnologii avansate de criptare si autentificare pentru securizarea mesajelor trimise prin Internet. Comerciantul trebuie sa-si deschida un cont la o banca oferind servicii de tranzactionare on-line bazata pe carduri. Tehnologia de criptare folosita in mod curent este SSL (Secure Socket Layer) elimina cu succes posibilitatea ca un intrus sa obtina numarul cardului, presupunind ca el intercepteaza datele astfel criptate.

Dezavantajul consta in faptul ca SSL nu permite comercianului sa se asigure ca persoana care foloseste cardul intr-o tranzactie este chiar detinatorul acestuia. De asemenea, SSL nu ofera nici o cale prin care clientul sa afle daca situl comerciantului este cu adevarat autorizat sa accepte plata cu carti de credit si ca nu este doar un sit pirat, proiectat cu scopul de a colectiona datele despre astfel de carduri (crackers). Problema a fost rezolvata prin aparitia unor noi tehnologii denumite SET (Security Electronic Transaction), dezvoltata de MasterCard si Visa. SET rezolva problema autentificarii prin asignarea unor certificate digitale atat clientului , cat si comerciantului. SET ofera o securitate sporita fata de cea traditionala. Pentru a nu mai da acces comerciantului la numarul de card al clientului, SET il cripteza de o maniera care asigura faptul ca doar consumatorul si institutiile financiare abilitate au acces la el.  

 Facturile de plata (e-invoice) - cartile de credit reprezinta cea mai comuna solutie in modelul B2C si B2B. Volumul tranzactiilor in sectorul B2B este mult mai mare fata de volumul tranzactiilor efectuate prin intermediul cartii de credit. Un alt motiv este ca majoritatea companiilor au utilizat deja acest instrument in forma sa clasica si schimbarea modalitatii de plata ar necesita o reorganizare a proceselor economice, care ar necesita costuri prea mari. Procedura de plata prin e-invoice este urmatoarea - valoarea tranzactiei necesare este transmisa automat la furnizori printr-un sistem informatic, acestea raspund print-o factura care urmeaza a fi platita prin diferite mijloace. Sint necesare metode securizate pentru filtrarea accesului la bazele de date interne ale companiei. Standartul EDI (Electronic Data Interchange) ofera o infrastructura in acest scop. Problema majora o constituie legislatia comerciala a fiecarei tari care ar trebui sa recunoasca valabilitatea facturilor electronice. Avantajele facturii electronice tin de reducerea costurilor pentru transmitere si de micsorarea posibilitatilor de aparitie a erorilor

 Cecurile electronice (Internet cheques) - NetCheque - un sistem dezvoltat la Information Sciences Institute of the Univercity of Southern California - www.usc.edu . Cumparatorul si vanzaorul trebuie sa aiba un cont deschis pe situl NetCheque. Pentru asigirarea securitatii este folosita identificarea prin protocolul Kerberos si parola. Pentru a plati prin cec, trebuie instalata la client un software special care lucreaza asemenea unui carnet de cecuri. Un client poate trimite un cec criptat prin intermediul acestui software. Comerciantul poate ridica banii de la banca sau poate folosi cecul digital pentru o tranzactie cu alt furnizor. Un cont special din retea verifica validitatea cecului si in caz afirmativ trimite un mesaj de accept comerciantului care va livra apoi bunurile.
PayNow, serviciu dezvoltat de CiberCash - www.cibercash.com sau echech - www.echeck.org

Cartile de debit (debit cards) necesita introducerea unui numar personal de identificare (PIN) si utilizarea unui dispozitiv hardware care sa citeasca informatia pe banda magnetica a cartilor de credit. - nu este posibila pe Internet. Posibil sa fie inlocuite benzile magnetice cu cipurile electronice folosite pentru smart card-uri, ce vor inlocui cartile de credit. 

 Banii electronici (e-cash) - utilizeaza un software pentru a salva pe disc magnetic echivalentul banilor lichizi intr-o forma digitala. Avantajul acestui sistem il reprezinta costul transferului de bani care este aproape nul (costul conexiunii la Internet). Pentru a primi bani este necesara accesarea unei casierii automate (virtuale) disponibile pe web sau deplasarea la un automat bancar, de unde pot fi ridicati banii electronici direct din contul bancii sau prin sistemul de plata cu carte de credit. Dificultatea folosirii e-cash reprezinta implimentarea unei securitati care sa garanteze ca acestea nu pot fi alterati. Utilizarea tehnologiilor de criptare, a semnaturilor digitale, si a semnaturilor electronice ajuta la reducerea posibilitatilor de frauda care sa faca imposibil de utilizat mai mult de o singura data.

            Exemple:
           www.digicash.com
           www.cybercash.com
           www.milicent.digital.com